没出过一分钱赔款，保险公司却回头追要15万保费？从业三十年律师深度解析

江苏华亨律师事务所周巍健主任，30余年资深从业经验，活跃在民商事领域一线实战派执业律师。以几千起案例经验为基石，加之上千次义务法律服务，将专业严谨与温情普法***结合。没有套路，只有实话；不尚空谈，只重实操。以朴实之笔，释法理之深，致力于成为“民商事纠纷”中，值得您信赖的 “靠谱法律人”

一、案情回顾:一年三次报案都没赔，到期后保险公司反告企业补交15万保费，法院驳回

案例："先付费才担责"的条款有效，但保险到期后再回头追保费，为什么不行？

2018年9月，上海琦欣餐饮有限公司以包括自身在内的七家企业为被保险人，向中意财险上海分公司投保一年期雇主责任险，承保雇员304人，总保险费155,040元。

9月13日，保险公司出具《续保报价书》，附投保人声明：保险人已就全部条款、尤其是免责条款和特别约定作充分明确说明，投保人已完全了解并盖章确认。

9月21日，保险公司签发雇主责任险保险单。

保单明细表特别约定栏第4项写明：

"除合同另有约定外，投保人应于保单印发日或者保单起保日（以后者为准）的45天之内一次性缴清保险费。投保人若未按约定足额缴纳保险费，保险人对其实际足额支付日之前发生的保险事故，不承担相应的保险责任。"

缴费止期为2018年10月7日。琦欣公司此后始终没有支付保费。

保险期内三次出险，均未赔付

保险期间内，保险公司分别于2018年11月5日、2018年12月28日、2019年3月1日收到琦欣公司的出险请求，但都因未缴保费而未承担保险责任：两起报案登记为"零结案件"，2019年3月1日那起登记为"立未理"。

到期后起诉追费。

保险期限届满后，中意财险起诉，要求琦欣公司支付保险费155,040元。庭审中，保险公司针对三次事故明确表态：保费缴清前不予赔付，缴清后再核定是否理赔。

二、判决结果

一审（虹口法院，2020年7月28日）：驳回原告中意财险的诉讼请求。

二审（上海金融法院，2020年12月21日）：驳回上诉，维持原判。

三、核心裁判要旨

***层："付费前事故免责条款"本身是有效的

法院首先肯定了条款效力。它的本质，是把投保人足额支付保费的时间点，确定为保险责任期间的起算点：在没付费之前，双方权利义务处于"悬空"状态，互不发生损益。

为什么说它有效、甚至是保险人的自我救济？因为与寿险不同，财产保险没有"分期缴费—合同中止—复效"制度，而《保险法》对保险人解除合同有严格限制，投保人不交费也并非法定解约事由。在这种法律框架下，"付费前出事不担责"的约定给了保险人一条合理的自保通道，且不违反法律禁止性规定。

第二层：保险是"花钱换风险"的射幸合同，不能只收保费不担风险

保险合同的本质，是投保人支付保费，换取保险人负担风险，属于射幸合同——是否出险、是否赔付在订约时不确定。

法院指出：法律并未禁止保险人通过诉讼追索财产保险的保费，但收取保费的同时就应承担事故风险；保险人不担任何风险却纯收保费，违背权利义务一致原则。当保险人主动诉追保费时，其暗含的意思是"激活合同、自愿承担追费之后发生事故的风险"。

因此，即便在保险期内主张追费，范围也大体只能及于剩余保险期间对应的保费，无权追及已经过去期间对应的保费。

第三层：保险期已届满，回溯核赔+追费***丧失正当性

这是本案判决的落点。到保险公司起诉时，双方约定的保险期间已经全部经过：

按免责条款，即便此时投保人补交保费，保险人对保险期间内的全部事故也不承担风险，双方权利义务显著失衡；

三次报案距庭审日均已超过《保险法》规定的三十日核定期，保险公司一直未赔，所谓"缴清后再核赔"，是把付款当成后履行义务来抗辩，与特别约定"不承担保险责任"并不相符；

保险公司愿意承担责任，是比较了索赔金额和保费多少之后的权宜之举，此时理赔已完全丧失保险合同的射幸特征，有违保险本意，还容易诱发道德风险。

结论：没有证据证明保险人在保险期内对保险标的承担过任何风险，其主张保费不予支持。

四、实操维权提示

对保险公司（尤其责任险、企财险承保端）

不要把"付费前事故免责条款"当成到期后无条件全额追费的工具：它只解决"付费前出事不赔"，不担保"到期后补收全额"。

客户欠费时应在保险期间内及时催告、行使权利，明确"自缴费之日起承担之后的风险"，并据此只主张剩余期间保费；放任整个保险期空转、到期再全额追讨，难以获支持。

对已报案事故应在三十日核定期内及时处理并留痕，长期挂"零结""立未理"反而证明自己未担风险。

对投保人/企业主

签了保单不等于自动有保障：约定了"付费前事故免责"的，务必在缴费止期前足额付费，否则期内出事同样可能拒赔。

保留缴费凭证、催告与沟通记录；若保险人长期未催费、到期才追全额，可援引本案规则抗辩。

五、三十年律师手记

保险的对价是"风险保障"，而不是一张纸。保险公司在保险期间没有承担任何风险，到期后却想把全额保费落袋，等于拿走对价却不履行对待给付，法院自然不予支持。这条规则既守住了权利义务对等，也提醒双方：保费与风险，从来都是一体两面。

“法缘天下，以法结缘”。

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